شرکت‌های گزارش دهی راهی برای ورود به بانکداری نوین

امیرهمایون کاشانی کیا: با مقایسه نظام بانکداری ایران و اروپا گفت: یکی از درگیری های اساسی بانک ها در همه نظام های اقتصادی چه در ایران و چه سایر کشورها، بازگشت تسهیلات پرداخت شده است. در نظام های اقتصادی کشورهای مختلف سیستم ارائه تسهیلات همه بر اساس دریافت وثائق محکم بانکی است اما این وثایق و پرداخت وام در بانکداری کشورهای پیشرفته با ایران متفاوت است.

وی در ادامه افزود: سیستم بانکداری در ایران با سایر کشورها به خصوص انگلیس که البته از نظام بانکداری جهانی تبعیت می کنند، متفاوت است. این تفاوت به خصوص در بخش پرداخت تسهیلات به خوبی دیده می شود.

مدیرعامل این شرکت بریتانیایی همچنین ادامه داد: در ایران نظام بانکی برای پرداخت تسهیلات خرد سخت گیری های بی اساس انجام می دهد اما برای تسهیلات کلان نه اما در جایی مانند انگلیس این مساله در هر دو مورد وجود دارد یعنی سخت گیری برای بازگشت پول بانک وجود دارد اما به نه گونه ای که در ایران هست.

کاشانی کیا سپس افزود: هنگامی که یک متقاضی در جایی مانند انگلیس تصمیم به دریافت تسهیلات می کند، این شرایط با ایران تفاوت های اساسی دارد، از این جهت که در انگلیس شما برای دریافت وام فقط اینکه وثیقه یا اصطلاحا ضامن و گردش حساب ارائه دهید، کافی نیست، در این میان بانک برای بازگشت پول خود با بیمه ها نیز همکاری دارد. وقتی کسی تصمیم به دریافت تسهیلات می گیرد، باید شرکت های رتبه دهی مانند modi،fitch،s&p  میزان عملکرد متقاضی را بررسی کنند و سپس طی سیستمی به متقاضی که یا فرد حقیقی یا حقوقی است رتبه می دهند، این رتبه بر اساس اعتبار  متقاضی توسط شرکت های رتبه بندی به بانک ها اعلام می شود. البته گفتنی است که وام ها خرد توسط شرکت های کوچکتر رتبه بندی شرایطشان بررسی می کنند.

او همچنین متذکر شد: در این میان شرکت های بیمه نیز برای بازگشت پول به بانک ها کمک می کنند. بیمه ها بر اساس رتبه ای که به متقاضی داده شده بازگشت پول را با دریافت درصد های مختلف یا همان فرانشیز بیمه می کنند. بیمه بازگشت تسهیلات در قوانین ایران نیز تعریف شده است اما متاسفانه رعایت نشده و اجرا نمی شود. چنانچه این مهم رعایت شود بانک ها برای دریافت پول های گرفته شده به عنوان تسهیلات دچار هزینه های مادی و معنوی زیادی نمی شوند. به طور کلی ، موسسات رتبه دهی با دادن رتبه به متقاضی ها سبب می شوند تا بیمه ها بر اساس همان رتبه و میزان وام حق بیمه پرداخت کنند.نکته مهم در خصوص بیمه کردن این سرمایه گذاری، rate یا نرخ بیمه نامه است که بسته به میزان اعتبار وام گیرنده و میزان ضرری است که شرکت های بیمه طی مرور زمان از بانک متقبل شده اند.

مدیرعامل شرکت گزارش دهیsmartnexus Ltd بیان کرد:  در مرحله بعد بانک ها برای محکم کاری برای بازگشت پول از متقاضی سوال می کنند که این وام قرار است در چه پروژه ای سرمایه گذاری شود.در این مرحله نقش شرکت های گزارش دهی اعتباری مشخص شده و وارد این پروسه می شوند.این شرکت ها همان موسسات گزارشگری اعتباری (credit reporting agencies) یا اصطلاحاٌ (credit bureau)هستند که نقشئ تعیین کننده ای در ارائه تسهیلات و پرداخت آن را دارند، چرا که گزارش این موسسات می تواند عامل اعتماد بانک برای پرداخت وام باشد.

وی همچنین در ادامه توضیحاتش گفت: بانک ها با مراجعه به شرکت های گزارش دهی اعتباری درخواست می کنند که سوژه سرمایه گزاری که برای آن متقاضی  درخواست وام شده را بررسی کنند تا این پروژه مشکلاتی از جمله موارد  حقوقی،ثبتی، بانکی و از همه مهمتر توجیه اقتصادی و سودآوری  نداشته باشد. در عین حال این شرکت های گزارش دهی اعتباری باید بررسی کنند که با سرمایه گذاری روی پروژه معرفی شده پول بانک باز می گردد یا خیر؛ در این شرایط گزارش نهایی در اختیار بانک قرار داده می شود و بانک بر این اساس وام و میزان آن را مشخص می کند.

مدیرعامل شرکت گزارش دهی اعتباریsmartnexus Ltd اما باید نکته ای را در نظر گرفت. شرکت های گزارش دهی میزان ریسک بانک ها را کاهش می دهند، یعنی بر اساس این گزارش اعتبار بانک ها خدشه دار نمی شود. چرا که هنگامی که بانکی به دلیل این که بازگشت پول آن دچار مشکل و مجبور به مراجعه به بیمه ها می شود اعتبارش خدشه دار شده و شرکت های بیمه نیز به سختی با این بانک ها کار می کنند، در نتیجه شرکت های گزارش دهی می توانند این ریسک ها را به حداقل رسانده و بازگشت پول را تضمین کنند.

گفتنی است، به این دلیل که 80درصدعملیات مالی جهانی در  بریتانیا و کشورهای مشترک المنافع انجام می شود از این جهت موسسات رتبه بندی و شرکت های گزارش دهی در این کشور تاسیس و مشغول ارائه خدمات هستند.

https://smartnexus.uk برای کسب اطلاعات بیشتر به این سایت مراجعه کنید.